Скрытые условия инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)

Скрытые условия инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)

При продлении классического банковского вклада отцу нашего клиента предложили альтернативный финансовый продукт с повышенной процентной ставкой. Клиентский менеджер позиционировал его как полный аналог депозита, утверждая, что, несмотря на 5-летний срок договора, клиент сможет досрочно закрыть его без потери накопленных процентов. Для оценки реальных рисков семья инвестора обратилась к нам.

Наша проверка предложенного договора выявила скрытый мисселинг и подмену понятий:

• Отсутствие гарантированной доходности: Продукт являлся договором ИСЖ. Его доходность напрямую зависела от динамики стоимости корзины акций и юридически не была гарантирована, что делает его высокорискованным инструментом, который невозможно рассматривать как замену классическому вкладу.
• Штрафные санкции при выходе: Пункты договора о порядке досрочного расторжения полностью опровергали слова менеджера. В случае досрочного выхода клиенту выплачивалась лишь выкупная сумма, что привело бы к прямой потере части первоначально внесенного капитала.
• Отсутствие государственной защиты: В отличие от стандартного банковского вклада, средства в рамках договора ИСЖ не защищены государственной системой страхования вкладов (АСВ).

Результат: Мы своевременно предоставили клиенту расчеты рисков и указали на пункты договора, противоречащие устным заверениям сотрудника банка. Инвестор отказался от рискованного продукта и разместил средства на прозрачных условиях классического вклада, защитив свой капитал.