Проверка предложений «независимого» финансового советника
Клиенту предложили структурный инвестиционный продукт с обещанным купонным доходом. Проверка условий и деятельности советника выявила риски невыплаты дохода и конфликт интересов.
Читать кейс
Накопительное страхование жизни
Ко всем кейсам
Накопительное страхование жизни
Клиентским менеджером в банке было предложено супруге нашего клиента оформить 15-летнюю программу накопительного страхования жизни в пользу ребенка. В качестве оптимизации расходов менеджер порекомендовала сделать крупный взнос в первый год, а со второго года официально снизить сумму ежегодных платежей в 10 раз. Перед подписанием документов клиентка обратилась к нам для анализа условий договора.
Экспертиза финансового продукта и юридических условий выявила скрытые риски:
• Нецелевое распределение средств: По условиям договора до 90% от суммы первого (повышенного) взноса направлялось на выплату агентского вознаграждения банку-продавцу, а не в накопительную часть.
• Завышенные ожидания доходности: Заявленные менеджером показатели доходности от инвестиций в ценные бумаги не были юридически зафиксированы и не соответствовали рыночным реалиям.
• Высокая стоимость выхода: Досрочное расторжение договора на начальном этапе привело бы к практически полной потере вложенного капитала.
Результат: Мы предоставили детальный расчет реальной доходности продукта с учетом скрытых комиссий. Клиентка отказалась от невыгодного соглашения. Позже при нашей поддержке была подобрана прозрачная альтернативная программа, что позволило семье сохранить несколько миллионов рублей.
Похожие кейсы
Скрытые условия инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)
Скрытые условия инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)При продлении классического банковского вклада отцу нашего клиента предложили альтернативный финансовый продукт с повышенной процентной ставкой. Клиентский менеджер позиционировал его как полный аналог депозита, утверждая, что, несмотря на 5-летний срок договора, клиент сможет досрочно закрыть его без потери накопленных процентов. Для оценки реальных рисков семья инвестора обратилась к нам.Наша проверка предложенного договора выявила скрытый мисселинг и подмену понятий:• Отсутствие гарантированной доходности: Продукт являлся договором ИСЖ. Его доходность напрямую зависела от динамики стоимости корзины акций и юридически не была гарантирована, что делает его высокорискованным инструментом, который невозможно рассматривать как замену классическому вкладу.• Штрафные санкции при выходе: Пункты договора о порядке досрочного расторжения полностью опровергали слова менеджера. В случае досрочного выхода клиенту выплачивалась лишь выкупная сумма, что привело бы к прямой потере части первоначально внесенного капитала.• Отсутствие государственной защиты: В отличие от стандартного банковского вклада, средства в рамках договора ИСЖ не защищены государственной системой страхования вкладов (АСВ).
Читать кейс